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工商時報【記者張中昌╱台北報導】

青年節即將到來，壽險業者認為，面臨物價漲、薪水卻不漲的年代，雖然生活大不易，但規劃保險還是要趁早，才能用最少的費用，就擁有完整的保障，建議包括剛踏入職場的社會新鮮人、保守穩健上班族、積極上班族，能分別檢視自身需求來規劃保單內容。

以社會新鮮人來說，第一張保單可以選擇意外險，除了費用較低廉的特色之外，也能夠讓自己避免意外事故時，所有人生規劃「一夕翻盤」，甚至使家人失去依靠。

富邦人壽表示，如果添購意外險後還有餘力，能以低保費的基本型保險商品為主，像定期壽險、較低保額的終身壽險主約或投資型保單，再搭配醫療、意外險附約等。

如果自認為是保守穩健型的上班族，可以透過儲蓄險或養老險，為自己即早預備人生的第一桶金。另外還能透過外幣保單，不僅讓資產可以多元配置及提早對未來退休做準備。

要讓小錢逐漸累積成大錢，加快完成夢想的腳步，三商美邦人壽表示，年輕人要善用「年輕、有時間」的優勢，透過全權委託投資型商品，增加存摺裡的數字。

三商美邦指出，目前市面上有些商品，只要保戶每一保單年度內均繳足目標保險費，就可享有特別紅利的回饋，且若保戶不幸因傷病而造成2到6級殘廢，將可豁免目標保險費。

富邦人壽提醒，因應未來少子及高齡化，積極型上班族可以趁早規劃長期看護險，但在選擇商品時，最好是兼具特定傷病險，憑初次罹病醫師診斷證明書或相關檢驗報告認定，每年生存即能申請理賠，省去罹病後的定期檢覆程序。

國人平均持有2張以上的保單，保險滲透率勇冠全球。壽險業者針對保戶進行分析發現，不同星座各有鍾情的險種，火象星座最愛美元保單，土象星座首選醫療險，水象星座「尚甲意」投資型保單，風象星座則是充分展現多變特質，各類保單均有擁護者，顯示星座個性某種程度反映於保險選擇上。

根據中國人壽針對近3年投保的300多萬筆保單，進行保戶特質分析發現，不同星座各有偏好的保單類型。其中，為人熱情、慷慨愛面子的獅子、射手、牡羊等火象星座，最捧場美元保單，並以獅子座占比最高，高出平均數近2成之多，主要是擁有求知熱情，因此熱銷的美元保單，以及近期詢問度暴增的人民幣保單正中胃口。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，務實謹慎、腳踏實地的土象星座，包含金牛、處女與摩羯，以終身醫療險為首選，尤其處女座的購買意願最高，涉及本身謹慎與追求完美的特質，因此選擇保單優先考慮可填補費用缺口的醫療險。

在心思細膩、偏好穩定收益的水象星座方面，包括巨蟹、天蠍、雙魚，對於投資型保單最為熱衷，而個性冷靜、善於觀察的天蠍座，適合長期投入、持續關注的投資商品，以高出平均值近1成的購買率居首。具備樂觀隨和、熱愛新潮特色的雙子、天秤與水瓶等風象星座，則是對於3類險種各有偏愛。

星座專家分析，火象星座精力充沛、容易忽略風險，往往深受有機會獲得高利潤的金融商品所吸引；土象星座沉穩冷靜、精打細算，重視基本的醫療保障；水象星座情感豐沛，理財著眼於穩定與長期收益，對於投資型保單關注度較高；風象星座靈活多變、喜歡新鮮事物，因此每個人各類保單喜好度不同。

此外，調查也發現，金牛座購買這3類保險的比例相對偏低。星座專家剖析，保守謹慎的金牛座，偏愛保本與風險承受度低的理財工具，可能較屬意傳統儲蓄險、年金險或終身醫療險。洪祝瑞則提醒，民眾可參考星座更了解本身特質，進而選擇符合實際需求與個性的商品，避免中途停效或解約損失。  作者： 林惠琴 | 卡優新聞網

財經中心／台北報導

台灣人一年要花多少錢看醫生？根據衛生署統計，民國99年全台每人醫療費用高達3萬8,510元。東森保代資深製作人陳偉霖表示，只要是人，難免生病，年輕時身強體壯，或許不覺得有必要投保醫療險，但隨著年齡增長，各種慢性病、重大疾病紛紛上門時，醫藥開銷卻是難以想像的大，沒有保險，根本難以負擔。

陳偉霖指出，隨著醫療科技一日千里，疾病治癒率也隨之提升，但這並不代表生病是件小事，一個人生病所代表的，不只是身體健康的危機，若病重住院，更將造成家庭經濟的負擔，辛苦工作攢下的存款，全成了醫藥費。

陳偉霖認為，罹病住院並不可怕，只要有醫療險作為後盾，無論是醫療品質或醫藥支出，都可獲得保障。他強調，在購買醫療險時，應依照自身年齡、需求，挑選合適的產品，好的醫療險，不僅要能夠涵蓋住院前、中、後的照顧，若可提供重大手術及重大疾病保障，將更為理想。 ETtoday

工商時報【金融理財新聞中心╱台北報導】

國銀狂吸人民幣活存、定存後，下一階段將瞄準收益更好的理財商品，如基金、保險、衍生性商品等等，希望藉人民幣催生新的獲利動能。

部分國銀不再推動人民幣存款優惠專案外，除了後續存款逐步「穩健成長」，並且在建立基礎後，鎖定投資人追求更高報酬率，因此將引導投資人慢慢走向其他理財商品，可以把人民幣的市場越變越大。

台北富邦銀行執行副總黃以孟表示，為提供客戶多樣化人民幣理財商品，北富銀除了人民幣存款，也提供數種人民幣計價商品供客戶選擇，包含市場上熱門的可直接投資大陸市場的ETF（交易所買賣基金）、與富邦人壽合作推出的投資型保單、人民幣計價的點心債券等等。

此外，元大銀行的優利專案將在6月底結束，目前元大銀行的人民幣5大財富管理產品已齊備，其中，投資型保單、組合式存款，以及共同市場基金募集可說是主力商品。

華南銀行統計，目前人民幣商品的總銷售金額已有1,600萬人民幣，未來將持續推出多樣化的商品滿足民眾的需求。

國銀主管說，兩岸經貿文化交流日趨密切，經商、工作、求學生活型態的轉變，人民幣的國際支付與儲備地位也逐漸提升，民眾對人民幣存匯款的需求顯著增加。政府開放人民幣存匯業務，可見人民幣是資產配置時，不可忽視的一環。

渣打國際商業銀行消費金融處業務負責人張秀娟表示，渣打自開始提供人民幣相關業務及產品予客戶以來，獲得客戶一致好評，除了渣打集團於大中華市場人民幣業務的豐富經驗及廣大的服務網路外，全方位的專業配套服務，如舉辦人民幣投資理財講座，精闢剖析人民幣整體趨勢與投資建議。渣打銀行目前吸金的人民幣部位，約有7％至8％的市占率，與國銀一起排名可在10名內。

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

曾在本國大型保險公司7年、外商保險公司15年豐富的行銷經驗的劉政詮，轉戰富士達保經兩年多，已經帶領了百人團隊，去年更創下3億元新契約保單收入的傲人業績。

劉政詮說，跳脫了單一保險公司的業務員，才了解原來可以給客戶的商品這麼多元，可以提供給客戶的是每家保險公司的最具「優勢」的商品。也許醫療險是這家的、儲蓄險可以是另一家更好的。

商品面不再侷限在自家商品，是保險經紀人公司在行銷上的優勢之一。其次，保經公司可以提供的完整的教育訓練和暢通的升遷制度，則是在保險行銷發展事業上的另一大優勢。

過去曾連續10年參加任職壽險公司海外高峰會的劉政詮，曾有過高達1,500名客戶，光靠續期佣金就可以生活無虞，但基於滿足客戶的需求和對自己在事業上的期許，到保經公司挑戰自己。

劉政詮說，過去在一家保險公司賣保單，你不得不「只」強調自家保單的特色，面對同業有更好的保單時候，也只能忽略帶過。對於他視客戶為朋友的個性來說，不能給客戶最完整、最好的商品和保障，是相當不快樂的事情，所以他放棄過去的業績，來到保經重新發展自己的保險事業。

富士達在員工教育訓練和晉升管道制度上提供了劉政詮人生中保險事業第二春的基石。

劉政詮說，「我沒想到保經公司的教育訓練課程比保險公司更完整、更深入、更貼近市場脈動」。因為富士達不定期邀請資產管理公司或上市公司老闆、專業經理人演講、定期提供稅務、理財等專業課程，這部份滿足了目前行銷保險員最需要的「專業」部分。

另外，在晉升制度上，不同於一般保險公司晉升職位須靠年資的制度，在富士達只要夠努力，業績、證照符合公司標 準，就可以晉升。

劉政詮說，公司提供了主動積極的制度，就能吸引主動積極的人才，因此在拓展組織上並不困難。

來到保經行銷保險，劉政詮說，再也不需要話術，只要誠懇坦然面對客戶的需求，提供最佳、最適合的商品，符合了自己誠懇真誠待人的人生觀，也滿足了客戶的多元需求。

工商時報【彭禎伶】

在台灣人壽成為第一位展業協理（即業務人員目前最高職階），台壽中興通訊處協理何天來相信，收入是因人而異的，畢業不代表一定只能領22K的薪水，只要有熱情、積極、肯學習的心，仍是有百萬、甚至千萬年薪的機會。

何天來一家七口，目前有五個人加入台壽業務體系，除了老婆外，還有二個女兒及大女婿，未來兒子也可能加入，何天來對於第二代加入台壽，認為這是其他行業或業務員無法有的優勢，即提供客戶的服務不會中斷，且新血輪的加入，也帶入新的行銷模式及專業。

新人年薪百萬 不是夢

何天來的大女兒何芷鵑加入台壽8個月就晉升主任，且首年就有年薪百萬，更在台壽遇到志同道合、目標一致的老公人選，在台壽成家立業，二女兒何怡樺也跟隨姊姊的腳步，加入9個月後亦晉升主任，達成年薪百萬的目標，何天來說，兩個女兒從小看見爸爸既有能發揮能力的工作、讓家庭生活無虞，又能有時間陪伴小孩的成長，每年寒暑假全家都能出國度假，所以從小就認定父親的工作是份不錯的事業。

後來媽媽在小朋友都上國中之後加入台壽，仍能在工作之餘，參加學校家長會、愛心媽媽隊等，讓對幼教有興趣的何芷鵑在畢業後決定加入保險業，她認為這份工作更能在客戶需要的時候，給予最即時的給付，解決生活中的困難。

何天來說，一般業務員若離職或退休，保戶只好被迫轉往其他業務員服務，但他的兩位女兒加入後，等於對保戶的服務也傳承了，女兒們也很珍惜父親轉介的每位客戶，認真的服務、客戶至上，再加上何芷鵑及何怡樺都是金融相關科系畢業，也能帶入新的理財及退休金規劃的概念。

付出與收穫成正比

對於新人加入壽險市場，何天來說，不要只是說市場飽和、高度競爭等「形容詞」，他管理團隊喜歡用數字及動詞，付出多少努力就會得到多少客戶的肯定，且目前台灣面臨少子化、老年化社會，這些缺口仍急待彌補，有沒有向客戶專業的解釋這些缺口，尋找解決的方案，何天來說：「這是動詞。」而努力達成的業績即是數字，會與付出及客戶的肯定成正比。

何天來強調管理是愛的教育及多了解，對單位同仁都是以愛心、關心，視每個人為自己的兄弟姊妹，何天來說：「他們的事就是我的事。」

何天來提醒即將畢業的社會新鮮人，經濟目前可能不佳，許多人畢業能找到月薪2.2萬元的工作已不容易，但不代表每個行業都只能領這種薪水，若人格特質是熱情、積極、樂於學習、樂於表現、勇於付出、關心別人者，不妨投入壽險業，較能在壽險業中成功。

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

壽險業者跟保戶「搏感情」，紛紛推出特店優惠或VIP客戶之旅，國泰人壽今年發出上千張邀請函，請VIP客戶到隱密性極高的高級會所，進行舒壓SPA，一般客戶也能享有2000多家特店購物、消費折扣，另也有美食、健康醫療等講座。

中國人壽則所有保戶都致贈保戶卡，共有175萬人次、另有旅平險的卡安心會員5萬人，可享2600家特店折扣，5月中壽更針對女性保戶，提供特店免費頭皮檢測，SPA、美髮、指甲彩繪、珠寶、購物等折扣，另外如許多醫療診所亦有門診掛號費的優惠。

中壽另外針對年繳保費3.6萬元以上的保戶，則有尊榮卡，特別有和信醫院的門診及住院病房費的優惠，保戶亦享有癌症第二意見的諮詢。

台灣人壽亦針對保戶年繳保費，分為御璽級、鑽石級及黃金級，在生日當月都有「阿龍」小禮物；另外較特別的是台壽的保戶優惠特店，也多是台壽保戶的店，藉由整體保戶消費，帶動保戶開設的商店，其中美食占了50％。

台壽還會以自有的衛星電視台，製作「請問貴保店」來推薦有特色的保戶商店，其中不少都是現在人氣美食店家，台壽表示，這是三贏策略，不僅公司可增加服務，保戶可享有惠，也能協助部分保戶創業。

國壽方面則表示，保戶最愛享受的優惠第一名是美食，第二是健康相關，第三就是一般購物，而VIP客戶中，70％以上是女性，因此歷來舉辦過不少針對女性VIP客戶的活動，如名牌包工匠來台，國壽就包場請VIP客戶聽這家名牌包的製作過程、歷史及介紹知名包款，今年則是讓保戶享有隱密性高的舒壓SPA。

另外如南山人壽也對其VIP保戶提供不同的美食、旅遊、機場接送等服務，各家壽險公司也都拼命去挖掘特約商店，提供保戶更多的折扣。

工商時報【記者陳欣文╱台北報導】

投資型保單中的變額萬能壽險比傳統終身壽險保單在費率和繳費彈性上具有優勢，也成為專家建議民眾優先考量用來提高家庭保障的險種。

變額萬能壽險主要強調高倍數保障、可隨人生各階段不同需求調整「保障」和「投資」的比重，很適合欠缺家庭壽險保障，以及同時想要兼顧保障和儲蓄的族群。

日前友邦人壽推出的最新變額萬能壽險保單，主要就是強調以保障優先，兼顧保值，可享最高月繳保費3,000倍的保障額度（會依不同年齡性別而異），讓消費者不僅可在有限的預算內享有高額保障，透過連結多檔股票、債券、平衡及貨幣型基金之基金平台，可依自己投資風險承擔屬性，自由配置投資標的或選擇連結全權委託投資帳戶享受專業代操的服務。另消費者可隨經濟責任加重或減輕時，彈性調整壽險保障並持續累積資產，調配人生不同階段的幸福黃金比例。

AIA友邦人壽商品行銷部資深協理陳碧玉表示，無論是就業、成家、育兒或退休養老等歷程，是多數人必經的人生階段，而每一個階段都有不同的壓力和責任。而變額萬能壽險就能協助消費者輕鬆擔起這些愛的責任。

她指出，當消費者初入社會時能以小錢買到大保障，也累積財富；當成家、育兒責任加重時，可彈性提高保障；而當責任減輕、為退休準備時，則可降低保障，加速財富累積，隨著不同人生階段的需求彈性調整保障額度與投資額度。

變額萬能壽險雖屬於投資型保單，但其主要效益仍在比一般傳統終身壽險有費率上的優勢。因此壽險業者提醒，一般民眾在選擇各項投資理財工具如股票、基金等，往往忽略的就是保障，當資本市場出現向下震盪時，有可能突然的一場變故就會讓家人頓失依靠，而投資型保險商品最大的價值就在於可以兼顧「保障」與「投資」，尤其可透過這險種，用有限的資金做好保障。

以友邦人壽的新保單為例，最高擁有月繳保費「3,000倍」的保障額度，可讓消費者輕鬆以小保費買到大保障，例如月繳3,000元最高即可買到700萬的保障(會依不同年齡性別而異)，相較於一般傳統型終身壽險僅能買到100多萬的保障高出許多。

另外，這類保單透過連結投資標的的運用，也可兼顧儲蓄的效益。安聯人壽指出，建議擁有學齡前子女的父母可考慮連結400多檔投資標的之「吉利久久變額萬能壽險」，以較為積極的投資策略從中選擇高收益的投資標的，而且只要準時繳交保險費達規定次數者，還可額外獲得加值給付金，透過複利與時間的累積，達到驚人的積沙成塔效果，是可「一魚雙吃」的投資型保險商品。

隨著子女年齡漸長，對保障需求將隨之增高，最抗漲且經濟方式即是以當時相對便宜的保費提高保障額度，例如安聯如意人生變額萬能壽險，規畫提高壽險保障並兼顧財務規畫需求可供選擇。

作者： 林惠琴 | 卡優新聞網

 

最近各大媒體版面的熱門議題，無非是各行各業的年終獎金。對於這筆資金的運用，上班族各有各的見解，不過壽險業者建議，除了每月薪資扣除勞保、健保、勞退外，善用年終獎金規劃個人的醫療、退休與壽險保障，更有機會朝理想生活邁進，而且年繳保費也較其他繳費方式更為省錢。

針對年終獎金的保險規劃運用，壽險業者按三大類族群的需求，將獎勵轉化成對未來生活的保障。第一類是嚮往自由的單身頂客族。在不婚的狀態下，必須正視伴隨年齡而增加的醫療需求，因此建立自給自足的醫療帳戶是當務之急，以避免未來醫療開支蠶食退休金，能保有理想的退休生活。

保德信人壽執行副總暨營運長楊美瑛表示，單身頂客族可先分析個人期望的醫療品質，再選擇適合的項目規劃醫療保障。手術衍生的住院費、藥費與手術費最容易造成經濟壓力，因應不同健康風險，投保最好以住院與手術醫療為雙主軸，同時愈年輕投保，不只可節省保費，並可及早獲得保障。

中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞指出，目前醫療險相關保險商品，包含意外傷害、醫療、防癌、重大疾病/特定傷病，以及長期看護等5類。其中，癌症與特定重大疾病的發生率逐年增加，而且罹病年齡下降，外加醫療費用與自費金額高昂，療程動輒耗時數年，建議可將類似風險納入保險規劃。

第二類是上有老父老母，下有幼兒的三明治族群。在人口高齡化與少子化的情況加劇後，加入三明治行列的民眾恐只增不減。楊美瑛認為，兼具壽險與退休規劃的終身還本險是符合需求的商品，壽險部分可為家庭提供保障，退休部分則是經由終身還本險每年還本的特性，累積銀髮生活的資本。

第三類是剛踏入職場、在起跑點為人生卡位的社會新鮮人。保險規劃以基本保障為核心，例如醫療、重大疾病、癌症與壽險。楊美瑛指出，年輕人利用年終獎金為自己建立所須的保障，不只可減輕平日的保費開支，年繳保費也較季繳、半年繳或月繳更划算，建議盡早進行保單健檢，檢視個人實際需求。

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

國內12家壽險公司推出人民幣保單，雖然總計保費收入逼近8,000萬人民幣，但除了國泰人壽、中國人壽、合庫人壽等，保費收入突破1,000萬人民幣，其餘業者仍在努力之中。

兩岸貨幣清算機制啟動之後，雖然人民幣保單馬上跟著開放、問世，但由於現階段依舊只有投資型商品，且連結標的有限，與人民幣存款、點心債等商品相比，吸金效果有所落差。

據統計，第1波推出人民幣保單的4家業者中，像是中信人壽、富邦人壽等人民幣保單的保費收入，目前未滿500萬人民幣，國泰人壽則已近3,000萬人民幣、中國人壽也有約1,500萬人民幣。

壽險業者觀察，初期民眾想要掌握人民幣的商機，幾乎都是選擇銀行優利定存，就算購買相關的ETF商品，人民幣投資型保單排在其他投資商品之後。

中信人壽營運長莊中慶表示，因為人民幣保單現在以投資型商品為限，投資人需要盈虧自負，導致多數的民眾購買時會有些猶豫，加上人民幣換匯額度1天限於2萬人民幣，也使得保費收入一時之間難以衝刺。

莊中慶強調，現在公司推出的人民幣保單，越來越多銀行通路加入販售，除了中國信託，5月初更增加10家業者，往後業績有機會大步躍進。

人民幣保單接下來發展的關鍵，應是預計下半年能推出的傳統型商品，現在就等主管機關將預定利率訂出。

富邦人壽分析，現階段市售人民幣保單，都是「投資型」商品，保戶除了想到可能的投資風險損失之外，還會被收取保費1~4％的各式費用，因此民眾興趣較低，接下來必須發展傳統保單。

不過，富邦人壽近期推出人民幣月配息投資型保單，商品訴求穩定的人民幣配息，希望能進一步增加買氣。

作者： 文●周采萱 | 現代保險健康理財雜誌

根據保險事業發展中心最新統計，國人投保率已經突破二二二％，消費者購買保險的主要目的，就是希望事故發生時，保險金能幫上一把，但是，想要順利獲得理賠，除了投保前弄清楚保障範圍、減少理賠爭議外，「備齊文件」也是不可或缺的要素。

根據國內保險經紀人公司針對經手案件進行的統計顯示，保戶申請理賠時，最容易被保險公司照會的項目就是「文件不齊」，佔十六．七七％，平均每五件理賠申請，就有一件因文件不齊而延宕。

本文採訪中國信託人壽理賠中心經理廖堂各、南山人壽理賠部協理陳明宏，從這二位專家的理賠經驗中，歸納出保險理賠文件常見的七大缺漏：

缺漏1 理賠申請書未簽名、意外事故原因漏填

填寫理賠申請書是申請保險理賠的第一步，不過，由於被保險人及受益人簽名欄位通常都在表格最下方，因此常常被保戶遺漏。

缺漏2 未附診斷證明書、未蓋關防章或醫師章

診斷證明書是保險公司核發意外、醫療保險金的重要依據，除了可得知保戶病況、治療過程外，也能藉此了解保戶申請的相關醫療費用是否合理。實務上，常發生保戶認為實支實付型醫療險只需要以醫療費用收據核算醫療保險金，因此在申請理賠時未附上診斷證明書，造成保險公司必須再請保戶補件，因而延遲理賠時間。

缺漏3 未附癌症、重大疾病檢驗報告

診斷證明書是醫師判斷疾病成因，並記載療程的一種紀錄文件，不過，癌症、阿茲海默症、慢性腎衰竭等重大疾病，醫生通常都需要佐以病理切片報告、電腦斷層掃描、或血液生化檢驗等才能確診，因此，申請癌症險及重大疾病險時，也必須附上這些相關資料。

缺漏4 骨折未附上X光片

申請意外險或醫療險的骨折保險金，卻沒附上X光片，也是常見的情況之一。

如同重大疾病需要病理檢驗報告才能確診，骨折也必須經由X光片才能判定，尤其部分保單特別針對骨折未住院提供補助、或是針對完全骨折、粉碎性骨折、部分骨折給付不同額度的保險金，保險公司都必須藉由保戶提供的X光片確認有骨折事實以及判斷骨折程度，才能核發保險金。

缺漏5 副本收據沒蓋醫院章

擁有二張以上實支實付型醫療險的保戶，只要在投保前取得保險公司同意，將來就可以用副本收據申請理賠，廖堂各提醒，副本收據必須要蓋醫院章或廠商發票章，確認與正本相符，才能向保險公司申請理賠。

缺漏6 海外醫療收據未認證

根據兩岸人民關係條例施行細則規定，在大陸地區就醫的醫療費用收據正本及診斷書必須先在大陸地區公證處辦理公證，回國後再持公證書正本向財團法人海峽交流基金會申請驗證，才能向健保局申請核退或向保險公司申請理賠。

缺漏7未進行監護宣告

如果受益人因全殘無意識或精神障礙、智能障礙等因素無法作意思表示或受意思表示時，家屬就必須先到法院進行監護宣告，取得法定代理人身分，並出示法院裁定書，才能代替被保險人或受益人向保險公司請領保險金。

自備病歷 加快理賠申請腳步 通常在理賠過程中，最耗費時間的就是調閱病歷。

廖堂各指出，針對投保後兩年內死亡、非意外引起的殘廢件、慢性病、診斷證明書記載不詳或有疑似既往症情況的理賠件，保險公司通常會請被保險人填具「請求提供資料申請書」、「同意調查暨授權聲明書」及提供相關身分證明文件，以便向健保局調閱就醫紀錄及向醫院調閱病歷摘要。

儘管如此，基於保護病患隱私，不少醫院只接受自家設計的個資同意書，才能調閱病歷，使保險公司必須再請保戶補寫文件，加上醫院的作業時間，整個調閱病歷的過程可長達三個月以上。

如果是病患本人自行調閱，因沒有隱私問題，最多只要一週就可以拿到病歷摘要，換句話說，若保戶自行提供病歷摘要，就可以縮短許多保險理賠的審核時間。

理賠進度 簡訊通知好貼心 隨著時代變遷、科技進步，減少依賴業務員、喜歡「自己來」的客戶也變多了，保險公司也順勢推出超商ibon理賠申請、ATM保單借款等服務，另外，許多中大型保險公司設有二十四小時的客戶服務中心，提供客戶全天候的諮詢與服務，上班時間也延長到晚上七點，並效法郵局在周六上午提供服務，讓平日無法外出辦公的上班族也能利用假日辦事。

一般而言，保戶大多會透過業務員申請理賠，陳明宏指出，若保戶想自己申請，又擔心文件準備不齊，先打電話到客服中心或是到保險公司的服務據點問清楚理賠所需文件內容，就可減少補件的機率。

廖堂各也指出，許多保險公司都推出理賠進度簡訊通知，從保險公司受理理賠申請、文件補全、到理賠結案、理賠金發出，都會寄送手機簡訊，讓保戶掌握每個流程，不必再緊追保險公司或業務員詢問理賠進度。

當保險事故發生時，保戶無不希望保險金能盡快理賠下來，減輕心理與經濟負擔，若能在申請理賠前，先備齊所需文件，且不要有任何缺漏，就能讓理賠流程更為順利，加快保險金發放的腳步。

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保險業在台灣深耕五十年，照顧無數的家庭，二○一一年給付一千九百萬件，金額達一．五兆元。一九九三年底本刊首度執行「全國消費者壽險購買行為調查」，當時壽險與年金險投保率僅四七．三三％，到了二○一一年，投保率已增加到二一五．八四％，推估增加近三千九百萬人次。

平均每人 持有八張各險種保單

過去二十年壽險與年金險投保率提高一六八．五％，保戶每年平均以大約二百萬人次的速度成長，而且這還不包括投保人數最多的醫療險與傷害險。

以二○一一年為例，壽險與年金險的投保率為二一五．八四％，若加計醫療險與傷害險則總投保率達八○一．八％，換句話，平均每位國人持有八張各險種保單，包括二．一張壽險與年金、二．四張傷害險，以及三．五張醫療險保單。

二十歲以上 五一〇萬人沒有保險

不過投保率是以總保單件數除以總人口數計算而來，並不足以代表實際投保狀況，本刊第二十回執行的「全國消費者壽險購買行為調查」就顯示，超過五○○萬名二十歲以上的國人連一張保單都還沒有！

台灣二十歲以上人口有一八一一萬人，有投保壽險者約七一．八％，以此推估目前有保險者大約一三○○萬人，而還沒有保險者則高達五一○萬人，與統計數字顯示的各險種投保率差異甚大，保單持有狀況「分配不均」是造成這個現象的主因。

六成以上民眾要投保 商機處處

去年台灣景氣低迷，但本回調查顯示民眾的投保意願還是很高。以目前已有保險者為例，有接近六成，即七四五萬人未來會再次投保，至於目前還沒有保險但未來會投保者，也超過六成五，約三三二萬人未來會買保險，合計未來要買或再買保險者超過一○七七萬人，亦即近六成二十歲以上民眾要投保，平均每一．七人就有一人，對於業務員而言，可以說商機處處。

雖然調查顯示，民眾的首購或初購意願很高，但是業務員能否從中找到客戶，關鍵仍在於專業知識與服務態度是否讓客戶滿意，以及能否獲得客戶推薦。

近三成保戶 不回流不推薦

由於未來會投保的民眾當中，再購族接近七成，因此如果能夠獲得原有客戶群的肯定，業績就有機會源源不斷。

而本回調查結果顯示，「服務態度佳」是民眾認為最值得推薦的業務員最重要的條件，勾選率達八成三，其次分別是專業素質高與品德操守好，勾選率都在六成五以上。（業務員最值得推薦的壽險公司排行榜請參閱本刊第二八八期焦點話題）

至於民眾對自己的業務員的服務態度是否滿意？本回調查顯示，認為非常滿意的有一七．七％，滿意的則有五八．三％，合計有七六％的業務員在服務態度方面獲得保戶的正面評價。

至於專業知識方面，則有一六．八％的民眾對自己的業務員表示非常滿意，滿意的則有五八．七％，合計有七五．五％的業務員獲得保戶的正面評價。

不過僅七一．八％的民眾要再次投保時或有親友要投保時會找或推薦自己原來的業務員，較業務員的專業知識與服務態度獲得的正面評價分別低了三．七與四．二個百分點。換句話說，有二八．二％的保戶不回流、不推薦。

民眾再次投保時不找原來的業務員，或不會把自己的業務員推薦給親朋好友的原因很多，其中排名第一的是考量到各人需求問題，其後依序為避免麻煩、業務員已離職、對業務員的服務或專業不滿意等。

若深入分析，可以發現除了業務員已離職確實無從推薦之外，其他原因都互有關聯，例如，會因為各人需求不同而不願推薦自己的業務員給親友，多少與認為業務員的專業無法滿足親友的需求有關，而避免麻煩則與擔心自己推薦的業務員日後讓親友不滿意或有疑慮而徒增困擾。

本回調查結果揭露的千萬人商機對準備在新的一年大展身手的業務員與壽險公司無異是一劑強心針。超過一千萬人已經準備好要買保險，就看業務員與壽險公司準備好了沒有。

～精彩全文與圖表詳見1月號（289期）現代保險健康+理財雜誌http://www.rmim.com.tw，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康+理財雜誌～  作者： 文●方雪俐 | 現代保險健康理財雜誌

財經中心／台北報導

內政部統計顯示，台灣65歲以上老人所占比例持續攀升，至100年年底已達10.9％。東森保代資深製作人楊明道表示，年齡增長將使醫療開銷隨之增加，醫療險不僅能補貼醫藥、特定手術項目等支出，對醫療品質的提升也有幫助，民眾應及早準備。

全民健保所能提供的，只是基本照護和保障。楊明道強調，生病時若需要病房升等、健保不給付的藥物或治療，都會使開銷大增，這個時候如果有醫療險幫助，不但能減輕經濟負擔，還可提高保戶的醫療品質，「有保沒保差很大」。

目前市面上已有多種醫療險產品，功能涵蓋罹病前、中、後期的所有需求，讓保戶不必擔心老年醫療開銷問題。楊明道認為，病魔何時會找上門，誰也說不準，但至少可以先藉由保險，做好萬全準備，讓自己隨時處於最佳保障之下。ETtoday

作者： 林惠琴 | 卡優新聞網

銀色海嘯來襲，國內老年人口不斷增加，但生育率卻不見起色，如何規畫退休生活，成為十分重要的課題。壽險專家建議，年輕族群可按個人經濟與風險負擔能力，及早布局老年生活安養計畫，只要掌握住院醫療、殘障安養與生活津貼三大方向，視自我需求未雨綢繆，輕鬆養老絕非難事。

根據內政部的統計資料顯示，台灣自1993年邁入高齡化社會，老化指數達76.47%，超越美國、韓國、新加坡等國家。截至今(2013)年1月，國內65歲以上的老年人口共260.7萬，占總人口11.18%，扶老比更攀上15.07%，也就是說平均每15名年輕人必須扶養1位老年人。

面對高齡化與少子化的雙重壓力，錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰表示，民眾最好及早進行住院醫療、殘障安養與生活津貼三方面的規畫，以免年齡增長，發生合適險種變少與保費變貴的情形，尤其是醫療險多半設有投保年齡上限，趁早擬定計畫可減輕意外住院的經濟負擔。

首先，在住院醫療部分，主要因應老年身體機能退化，意外受傷機會增加而設。目前健保推行的DRGs同病同酬支付制度，僅提供基本照護與保障，其餘特殊用藥或器材則須自費，因此可選擇終身型、定期型醫療險，搭配日額型給付、實支實付型給付，或加碼意外險、癌症險強化保障。

在殘障安養部分，必須將重大疾病長期照護可能衍生的醫療與照護費用納入考量。吳啟泰指出，現階段長期照護的認定模糊，而且照護機構品質不一，建議在機制尚未醞釀成熟前，除了重大疾病險外，可再投保長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種，讓銀髮時期的醫療照護更為完善。

至於在生活津貼部分，可先經由專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再按個人經濟與風險承擔能力，投保年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或外幣保單。不過中國人壽副總經理洪祝瑞提醒，記得確認保險預定與宣告利率，以及增值回饋分享金的給付模式與頻率。

洪祝瑞強調，市面上針對退休生活設計的保險商品種類繁多，小資族可以考慮按月分期繳的保單，以時間換取空間，提前規畫退休準備；準退休族則可以參考躉繳養老險，或是兼具傳統型保險保障，以及可以享有宣告利率帶來的增值回饋分享金的利率變動型壽險，十分適合手邊有一筆資金的族群。

財經中心／台北報導

根據衛生署統計，民國100年全台意外死亡人數共6,726人，平均每1小時18分就有1人因意外事故身亡，居年輕人死因之首。東森保代執行製作人張凱雯建議，收入有限的社會新鮮人，至少要加強意外和醫療險保障，才能無後顧之憂，專心拚事業。

除了意外事故，繁忙的生活步調和工作壓力，也使重大疾病出現年輕化趨勢。張凱雯認為，許多職場新鮮人選擇把薪水用於投資基金、股票，卻忽略了意外風險和個人健康，若不幸遇上事故或因病住院，龐大的開銷常壓得人喘不過氣。

張凱雯建議，收入不高的年輕人，可參考以年收入十分之一買到年收入十倍保額的「雙十原則」，投保符合自身需求的意外及醫療險；對社會新鮮人來說，拚事業固然重要，但讓自己擁有完善保障，更是輕忽不得的人生課題。ETtoday

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

重大疾病險大致上可以區分為一般、定期、還本3大類，整體來看，一般型及定期型的較為便宜，還本型的則適合兼顧退休規畫的民眾。

壽險業者推估，目前國內的重大疾病險投保率約僅34％，且對於醫療費用相關賠償保額相對太低，無法轉嫁龐大的醫療費用，因此無論是哪一類的重大疾病險，民眾行有餘力，一定要加購相關保險，好將風險降到最低。

第一金人壽總經理林元輝表示，相較還本型的重大疾病險，一般型的費用，價格較為低廉，也可單獨成為主約，但過去的一般重大疾病險，多屬於消費型的，若沒有罹患重大疾病，所繳的費用，就像是繳健保費一樣，有去無回，部分重大疾病險會與終身壽險結合，保額可變成身故全殘保險金。

林元輝說，還本型的重大疾病險，若罹患重大疾病，可領走保額，契約效力終止，也可以當作儲蓄退休金，若平安無事，每一塊錢都會轉成保險金，雖然價格較高，但沒有保費貴不貴的問題，最後還是會回到口袋中。

林元輝強調，還本型的適合35歲到50歲，收入較高的民眾，也可兼顧未來退休規畫，以第一金人壽在銀行通路推出的「金安康特定疾病還本保險」來看，有繳費15年、保障20年，或是繳費20年、保障25年，若未罹患重大疾病，保障期滿，還能領到應繳保費總金額1.05倍。

富邦人壽表示，還本重大疾病險的給付內容會有生存或滿期保險金的設計，也就是客戶可以領回所繳保費的總保費，讓保費有去有回，適合預算充足，且強調保本的客群。

在定期型的重大疾病險方面，合作金庫人壽通路輔銷部協理焦訓表示，相關費用上，相對實惠，舉例來說，合庫人壽推出的一年期重大疾病健康險附約，保費採內扣計費，每月自動從保單帳戶價值扣除，沒有附加費用，保費也比一般外扣式保費更為優惠，所採用的自然費率也較一般平準型傳統醫療險來得經濟，且保證續保最高可至75歲。

焦訓表示，重大疾病附約是一年期的，能帶給保戶更多彈性。此外，如果已有醫療險，可是擔心保額不夠，也可以買附約補充。

至於保單挑選原則，富邦人壽建議，民眾可先有完整的醫療保障後，再開始規畫重大疾病險，至於該選擇一般或還本重大疾病險，應先衡量自身經濟能力，及評估因罹患重疾而致收入中斷所產生風險(收入損失、醫療、安養費用等)，再量力而為投保適當的額度。

作者： 林惠琴 | 卡優新聞網

日前內政部公布統計資料顯示，去(101)年國內女性平均結婚年齡為30.8歲，初婚年齡29.5歲，較10年前大幅增加2.7歲，而且30至39歲的未婚熟女人口共計61.8萬人，較92年提高1.75倍，顯示女性的生命週期出現變化，保險規畫自然也不同於以往，可分成4大族群，依照各自需求與經濟條件，充實自我保障。

不論是剛進入職場或是已累積一段工作經驗的「職場小資女」族群，每天工作時數長，但多半從事基層職務，薪資不高，因此投保宜以基本的醫療險與意外險為主。可選擇預算門檻低，但保障涵蓋廣，能一次滿足終身住院與手術基本保障的帳戶型醫療險商品，進而填補二代健保的不足之處。

「單身新貴女」在職場上有一定的年資，屬於中高收入族群。在無婚姻與家庭負擔下，首重個人身心保障。中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞建議，除了基本醫療險與意外險外，可加強婦女險或癌症險，輔以有生存保險金的終身保險來健全財務，可避免萬一支出大筆醫療費用，會影響生活品質。

家庭、事業兩頭燒的「夾心媽媽」，是家中經濟來源之一，肩負子女教育、醫療費用，萬一不幸發生意外，影響家庭甚鉅，因此同樣以醫療險為先，再加強手術險。洪祝瑞提醒，目前醫療險多是全險種，若欲強化醫療險，容易與原有保單重複，因此可選擇彈性配置符合保障需求與預算的保單，以免多花錢。

「黃金女郎」族群面對醫療費用在50歲後，將隨年齡成正比倍數成長，外加二代健保改變醫療給付方式，導致民眾自費項目增多，因此應補強住院日額，並選擇有身故保險金的醫療險，可以利用利率變動型壽險作為資產配置。如此一來，不只可以建構完整的保障，並且可以為自己準備一筆資金，兼顧健康與生活。

以50歲女性投保終身保險為例，年繳保費31,200元，住院保險金日額3,000元，身故保險金或祝壽保險金最高450萬元，搭配變動型養老保險，每月均有機會領到增值回饋分享金，以現金或按各保單年度宣告利率，以年複利方式儲存生息。若是以新台幣計價，可免去匯率風險，避免相關因素導致資產受到損失。

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

國內單身女性比重逐年增加，壽險業者提醒，無論是工作打拚的「小資單身女」、不婚主義的「輕熟單身女」、離開婚姻的「單親媽媽」，都應該要特別提高自我保險意識，尤其單身女性的家庭經濟風險遠比已婚者高，更應該及早思考退休生涯規劃。

根據統計資料顯示，台灣25~34歲的適婚年齡女性中，約每2位就有1位未婚，加上居高不下的離婚率，造成女性單身人數增加。

中國信託人壽表示，以「小資單身女」來說，這個階段的女性多數是從事基層或外務工作，應該要善用定期險規劃醫療險、意外傷害險等基本保障，用最少的預算將醫療及意外保障拉至最高。

其中意外險的部份，建議可投保「還本型意外險」，利用長年期且可還本的特性，等於用利息買保障，既能儲蓄又擁有意外保障。由於女性相關的癌症好發率年齡層已有下降趨勢，若有多餘的經濟能力，應提早規劃防癌險。

至於「輕熟單身女」，最需要規劃周全的醫療保障，包括醫療險、長期看護險，都是不容忽視的一環，可考慮市面針對女性打造的三合一婦女終身壽險。

理財部份，新光人壽建議，可透過投資型保險或增額終身壽險來規劃，以中、長期的時間，定期定額方式來累積財富，適合單身女性保本兼投資的需求。

若是在經濟缺乏保障，且必須養育子女的「單親媽媽」，要同步規劃退休金以及子女教育金，壽險業者認為，投保傳統儲蓄險、投資型保單最佳，能讓儲蓄和理財雙軌並行。

中國信託人壽分析，從資金籌措時間長短來看，子女教育金屬於中短期；退休金必須靠中長期資金累積，投資型保單因為繳費彈性，可以依照自己的收入狀況調整保費。

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保單受益人欄位若空白未填，可能被國稅局盯上。財政部日前向壽險公會表示，若壽險保單受益人欄位空白、只填法定繼承人、捐贈寺廟或慈善單位等，可能要視同未明確指定受益人，要課徵10％遺產稅。

壽險公會近日召集壽險公司，請各公司要求壽險業務員一定要請保戶填上保單受益人姓名，若客戶堅持不填寫，則要註明原因，以免日後衍生爭議。

例如國壽表示，一般都不會讓受益人欄位空白，但是否有客戶只填寫法定繼承人等字眼，仍要清查，但目前必須先確定財政部「未明確指定受益人」的定義，如果保戶有填寫捐贈慈濟或某寺廟，與寫捐贈公益基金，是否都算已有指定受益人。

壽險公會方面表示，以往有些保戶可能會猶豫或一時不知要填誰是受益人，業務員可能就會請保戶填法定繼承人，保單也都會註明，若沒有具體填寫姓名就是依法定繼承人來均分保險給付。

國稅局目前意見是，若保單受益人欄位空白，應是要保人並沒有指定受益人，依稅法是要併入遺產稅課稅，不能享有保險給付免稅的優惠。

壽險公司說，現在應該仍在研究及論法階段，業者會跟財政部明確釐清內容，就算要實施也不能溯及既往。

業者表示，有些保戶會填法定繼承人，一旦身故，第一順位就是理賠配偶、直系血親卑親屬，第二才是要保人的父母親，第三是兄弟姐妹，但現在若只填法定繼承人未填姓名，是否也算指定法定受益人，各業者的見解不同。